주택자금과 교육자금 마련하려는 30대들의 재무설계 중요전략

주택자금과 교육자금 마련하려는 30대들의 재무설계 중요전략

 

30대들의 재무설계 중요전략

30대들의 재무전략이 무척중요합니다. 이 시기에는 주택자금도 필요하고, 아이들 교육자금도 필요하고, 주택마련에 아이들 키우느라 이것저것 정말 정신이 없는 시기입니다. 철저한 재무계획을 세우지 않으면 자칫 낭패를 볼 수 있습니다.

또한 계획을 잘못세우면, 평생 내집마련은 고사하고 아이들에게 변변한 교육조차 시켜줄 수 없는 상황까지 내몰립니다. 이 시기에는 직장과 가정사이에서 고민도 많이하고, 일 때문에 가정을 소흘히 할 수도 있습니다. 따라서 보다 철저한 계획과 관리가 필요합니다.

 

요즘은 재무설계가 일반화되어 있습니다.

재무설계란 개개인별로 처한상황에 따라서 맞춤형으로 재테크 전략을 세우는 것이라고 쉽게 표현할 수 있습니다. 관련전문가들이 무료로 상담을 해서 포트폴리오를 짜주기때문에 이러한 전문가 집단을 활용하면 보다 쉽게 재무설계를 세울 수 있습니다. 단순히 일확천금을 노리는 전략이 아닙니다. 현재 나의 정확한 재무진단을 통해서 전략적으로 어떻게 실천할 것인지에 대한 체계적인 진단과 계획을 세워줍니다. 현재 리더스리치 재무설계센터등이 아주 유명한 무료재무설계센터입니다. 무료로 방문상담까지 해주니 정말 좋은 세상입니다.

재무설계는 과거에는 부자들만 했지만 요즘은 절대 그렇지 않습니다. 돈이 부족하고 돈이 핑요한 사람일수록 재무설계를 더 받습니다. 그만큼 재무설계가 보편화 되었기 때문입니다.

 

요즘 인간들의 평균 수명이 늘어나면서 인생을 30년 단위로 쪼개서 3가지 시기로 나눌 수 있습니다.

일반적으로 트리플 30 시대라고 말하기도 합니다. 태어나서 부모님의 도움과 협조를을 받아 성장하는 시기가 30년입니다. 그후 30세부터 개인이 사회로 나가서 직장을 얻고 소중한 가정을 꾸리며 사회활동을 하는시기 30년이 있습니다. 그 이후에는 직장을 은퇴하고 남은 인생을 새롭게 살아가는 또다른 30년이 있습니다. 이렇게 3번의 30년이 있습니다.

 

가정을 꾸리고 사회생활과 경제 활동을 시작하는 그 첫단계에, 인생의 재무적인 기초와 기틀을 다져야 합니다. 그 시기가 바로 가장 중요한 30대입니다.

30대에는 내집 마련을 위한 주택자금, 사랑하는 아이들을 위한 교육자금, 그리고 노후생활을 대비하기 위해서 은퇴이후의 생활자금을 차근차근 준비해 놓아야 합니다.

이 시기의 특징은 지출이 엄청나게 많이 되는 시기이기도 하지만, 한펀으로 재산을 조금씩 축적해가는 시기이기도 합니다. 양면성이 있음을 이해해야 합니다.

 

 

 

30대들을 위한 맞춤형 재무설계 전략-필독

자료출처: 리더스리티 재무설계 센터[사이트링크]

 

1. 맞춤형 포트폴리오를 짜서 계획적으로 실행하자

 

현실은 참 쉽지가 않습니다. 사회는 취업난이 극심하고 경제불황이 이어지고 있습니다. 따라서 30대들의 직장취업시기와 결혼시기가 점점 늦어지고 있는 경향이 많습니다. 평균 결혼적령기가 갈수록 늦어지고 있습니다.

인생은 아주 빨리 흘러버립니다. 40대가 금방되는데, 40대가 된다면 저축하기가 쉽지 않습니다. 아이들의 사교육비가 엄청나게 많지 지출되며, 노후대비를 보다 적극적으로 해야하기에 많은 경제적 부담이 있기 때문입니다.

 

30대의 나이에는 철저한 준비와 계획을 잘세운다면,  남은 인생을 보다 편하게 생활할 수 있는 시기이기도 합니다. 따라서 이 시기의 재무목표가 중요한데, 중요한 재무목표로는 주택 구입자금, 자녀 교육자금, 노후 생활자금 준비가 있습니다. 물론 개인마다 다르겠지만 보편적으로 크게 다르지는 않습니다.

 

위와 같은 재무목표를 달성하기 위해서는 구체적이고 꼼꼼한 재무설계가 반드시 필요합니다. 재무목표를 달성하기 위해서 가장 중요한 것은 소비를 줄이고 저축을 늘리는 것입니다. 뻔한 결과이지만 실천을 쉽지 않습니다.

월급의 50%이상을 저축하는 습관이 있어야 합니다.또한 30대에는 필수 금융상품에 빠짐없이 가입해야합니다.

 

30대들을 위한 필수적이고 대표적인 금융상품으로는 주택청약저축,  연금보험, 위험 보장을 위한 종신보험등이 일반적입니다. 가장 대표적인 금융상품으로 꼽힙니다. 이 시기가 지나면 그 효율을 극대화하기가 쉽지 않스니다.

 

2. 주택마련 자금, 자녀 교육자금 다른 곳에 투자하자

 

내집 마련은 서두르지 말고 합리적으로 결정해야 합니다.

주택자금 마련으로 7년 이상의 준비기간을 생각한다면 월 납입금에 따라 연 300만원 소득공제가 가능한 주택마련장기저축을 선택할 수 있습니다. 또한 소득공제 혜택과 함께 높은 수익을 원한다면 장기주택마련펀드에 투자하는 것도 생각해 볼 수 있습니다.

 

또한10년 이상의 장기투자를 생각할 수 잇다면 변액유니버셜보험도 충분하게 고려해볼 수 있는 금융상품입니다.

갑자기 자금이 필요하다면 중간에 찾을 수도 있고 추가적으로 불입하여 관리가 편하며 펀드 변경을 통해 주식과 채권 비율을 조정할 수도 있습니다.

10년 이상 투자한다면 비과세 혜택이 있으므로 언제든지 입금과 출금이 자유로운 비과세 통장으로 사용할 수 있습니다.

소득공제 혜택이 있는 주택마련장기저축과 변액유니버셜보험을 적절히 나눠 가입하는 것도 좋은 방법중의 하나입니다.

 

신문자료에 통계자료가 나와있는데, 통계청 자료를보며 자녀 1인당 양육비용으로 2억 8000만원 가량이 든다고 하는데, 참 큰 돈입니다. 이 많은 돈을 마련하는 방법으로는 조금씩 준비하는 것 밖에 없습니다. 일확천금을 꿈꾸기보다는 착실하게 모으고 저축하는 것이 좋은 방법입니다.

아이들을 위한 교육자금을 마련하기 위해서는 긴 안목에서 투자할 수 상품을 골라야 합니다. 대략적으로 15년이나 20년 후 투자할 수 있는 장기 적립식 펀드, 어린이 변액보험을 활용하는 것을 추천해 드릴 수 있습니다.

   

 

 

 

2. 연금저축보험과 변액연금을 활용하자

 

한국인들의 평균연령이 늘어났습니다. 대한민국도 이미 고령화 사회에 접어들었습니다. 노후를 어떻게 대비해야 하는지가 큰 이슈입니다. 그렇지만 쉽지 않습니다. 노후 준비는 빠르면 빠를수록 좋습니다. 자신이 목표하는 노후생활에 맞는 연금 규모를 계획을 했다면 하루라도 빨리 서둘러서 가입하는 것이 좋습니다.

당연히 일찍 준비할수록 장기 투자에 의한 복리 효과를 최대한 누릴 수 있기때문입니다.

 

연금도 잘만 활용하면 충분한 노후대비가 됩니다. 보통 노후 준비 대책의 3층 연금구조가 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이라고 합니다.

국민연금은 최소한의 노후 보장을, 퇴직연금은 기본적인 생활을, 개인연금은 보다 여유 있는 노후를 준비하는게 목적입니다. 국민연금 하나만 가지고는 노후보장이 안됩니다.

국민연금은 소득대체율이 낮은 편이고 퇴직연금은 개인에 따라 편차가 있고 개인연금으로 부족한 금액을 보완해야 합니다. 이 세가지 연금을 잘 활용한다면 어느정도 노후대비를 할 수 있습니다. 국민연금 하나만 믿고 있지는 않겠지요?

 

노후 준비를 위한 대표적인 상품은 연금보험이라고 볼 수 있습니다.

연금보험은 소득공제 혜택은 없지만 다양한 세제 혜택이 있는 일반연금보험과 세제 혜택에 따라 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험으로 구분할 수 있습니다.

 

다시 일반연금보험은 공시이율로 적립금을 쌓아줘 안정성이 좋은 공시이율형 연금보험과 주식,채권 등에 투자하는 실적배당형 상품인 변액연금보험으로 나뉩니다.

 

30대의 직장인들이라면 소득공제 혜택을 활용하여 연금저축보험, 변액연금보험으로 나눠 준비하는 것이 좋을 수 있습니다. 연금저축보험에 매월 33만원씩 불입하면 연간 400만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있는 큰 혜택이 있고 공시이율형 연금보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험에 가입하는 것이 좋습니다.

저축액은 노후준비 금액으로는 월 소득의 15~20%안팎이 적당하다고 볼 수 있습니다.

 

시중금리를 반영하는 공시이율형 연금보험은 노후 연금의 실질적 가치를 지키기가 쉽지 않고, 변액연물가상승률 이상의 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험은 일시적이고 수익률이 좋지 않더라도 장기 투자에 따라 충분히 만회할 수 있습니다.

 

4. 종신보험에 가입하여 재무설계의 기초를 튼튼하게 하자

 

모든 재무설계에서 기초공사라 할 수 있는 보장계획은 꼭 필요한 부분입니다.

생각지도 못한 가장의 사망은 가족 구성원의 삶을 위협하는 가장 큰 위험입니다.

가장의 위험 대비를 위한 대표적인 상품은 종신보험이고 사망원인과 시기에 관계 없이 보장되어서 소중한 가정의 마지막 버팀목 역할을 해줄 수 있습니다.

 

일반적으로 연소득의 5배 정도를 가입하는 것이 적당하며 보험료가 부담스럽다면 저렴한 정기보험을 활용하는 것도 좋은 방법중의 하나입니다.

종신보험은 노후에 연금보험으로 전환할 수도 있습니다.

가장의 종신보험 외에 배우자,자녀를 위한 가족의 보장성 보험료(건강보험, 실손보험)는 월 소득의 8~10% 수준이 적당합니다.

 

비상 예비자금을 적절히 준비하는 것도 매우 중요한데 은행의 MMF계좌와 입출금이 자유롭고 단기간 예치해도 이자를 받을 수 있는 증권회사 CMA계좌가 좋습니다.

매월 총 지출의 3~6개월에 해당하는 금액을 준비하는 것이 적절합니다. 이상 몇가지 30대에 필요한 재무계획에 대해서 언급해 보았습니다. 누구나 아는 내용일 수도 있고, 처음듣는 내용일 수도 있습니다. 만일 처음듣는 내용이라면 정말 큰 일입니다.^^ 비록 들어본 내용이라도 자세하게 알지는 못합니다. 그래서 전문가들이 존재합니다. 전문가들의 조언과 컨설팅을 무료로 받을 수 있으므로, 무료 재무설계 컨설팅을 추천해 드립니다.

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